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Anuidade: Entenda o que é e para que serve

anuidade

De forma genérica, anuidade nada mais é que um pagamento realizado em intervalos anuais. Mas a anuidade que se paga no cartão de crédito, por exemplo, refere-se a quê?

Além disso, diferente do que muita gente pensa, as anuidades dos diversos cartões de crédito existentes no mercado não são iguais. Podem existir enormes disparidades.

Neste artigo você vai saber um pouco mais sobre as anuidades cobradas nos cartões de crédito. Acompanhe.

Uma breve história do cartão de crédito

A anuidade é uma taxa financeira cobrada pelos cartões de crédito.
A anuidade é uma taxa financeira cobrada pelos cartões de crédito.

O cartão de crédito foi criado nos Estados Unidos, em 1920. Os estabelecimentos o ofereciam a seus melhores clientes.

Em 1950, surgiu o Dinners Club, um cartão com cerca de 200 clientes, que era eceito em 27 restaurantes.

Em dois anos, o Dinners passou a ter alguns milhões de usuários, além de muitos estabelecimentos associados.

O cartão de crédito tinha finalmente se popularizado. O Dinners chegou ao Brasil em 1954.

Em 1968, surgiu o Credicard, primeiro cartão de crédito nacional. Três anos depois, em 1971, era fundada a Associação Brasileira das Empresas de Cartões de Crédito e Serviços.

Nas últimas décadas, o uso do cartão de crédito como meio de pagamento vem crescendo de forma acelerada.

O que é a anuidade do cartão de crédito?

A anuidade corresponde a uma taxa  cobrada pelo banco   ao cliente portador de cartão de crédito.
A anuidade corresponde a uma taxa cobrada pelo banco
ao cliente portador de cartão de crédito.

A anuidade corresponde a uma taxa que o banco cobra para dar ao cliente o acesso ao cartão de crédito.

É, como dizem, semelhante a uma assinatura de um serviço, do qual se pode usufruir por um ano, até o momento da renovação.

O Banco Central admite a prática dessa cobrança, prevendo apenas que ela pode se dar em uma ou mais parcelas.

A cobrança funciona como uma espécie de taxa de manutenção, utilizada para manter a estrutura do cartão em operação.

Cartões que têm programas de benefícios se valem dessa tarifação como forma de mantê-los.

Qual é o valor da anuidade?

Os valores de anuidade de cartão de crédito variam muito conforme o tipo do cartão, a operadora e a bandeira.

Existem por exemplo cartões segmentados de acordo com as faixas de renda dos clientes, com tarifação proporcional a cada faixa.

Os cartões de crédito co-branded, isto é, associados a uma determinada marca, normalmente têm anuidades mais elevadas que as de outros cartões. A contrapartida é um programa de benefícios mais atrativo.

Entre cartões nacionais e internacionais também costuma haver uma diferenciação nas anuidades.

Formas de cobrança da anuidade

a cobrança da anuidade pode ocorrer de diferentes formas.
A cobrança da anuidade pode ocorrer de diferentes formas.

Conforme veremos a seguir, a cobrança da anuidade pode ocorrer de diferentes formas.

Anuidade convencional

A anuidade convencional, ou básica, ou simplesmente anuidade, representa um valor fixo, cobrada em uma ou até três parcelas.

Trata-se de uma forma mais transparente de cobrança, em que o cliente tem plena ciência do quanto está pagando por ano.

Anuidade diferenciada

É chamada de anuidade diferenciada uma cobrança de valor relativamente baixo, mas que ocorre mensalmente.

Por ser diluída ao longo dos 12 meses, ela aparentemente se acomoda melhor no orçamento do cliente, mas na prática essa tarifa diferenciada costuma ser maior que a tarifa convencional.

Anuidade grátis no primeiro ano

Muitos cartões de crédito oferecem o benefício de não cobrar anuidade no primeiro ano de uso do cartão.

Do segundo ano em diante, a cobrança entra em regime normal.

De qualquer forma, a gratuidade no primeiro ano é um benefício interessante a ser considerado na escolha de um cartão de crédito.

Tarifação por uso efetivo

Alguns cartões fazem a cobrança da anuidade somente quando há uso efetivo do cartão, ou seja, quando o cliente faz compras utilizando o cartão.

Nos meses em que o cartão não é utilizado, não se lança a cobrança da tarifa na fatura.

Cartões de crédito sem anuidade

Com o surgimento das fintechs, cartões de crédito gratuitos, isto é, sem cobrança de anuidade, têm sido oferecidos aos clientes.

Com sua estrutura predominantemente virtual, as fintechs têm custos reduzidos se comparados às instituições financeiras tradicionais e isso têm permitido a elas oferecer esses cartões sem cobrança de anuidade.

Em resposta, alguns bancos têm se movimentado para também oferecer esse atrativo em seus cartões.

Porém, uma característica presente em alguns dos cartões de crédito ditos gratuitos é a ausência de um programa de benefícios.

De onde vêm as receitas dos cartões que não cobram anuidade

De uma forma geral, a anuidade responde por apenas parte das receitas das administradoras de cartão de crédito.

A principal fonte de receita de uma administradora de cartões está na própria utilização do cartão.

A cada transação de compra que o usuário faz com seu cartão de crédito, o estabelecimento que fez a venda arca com uma taxa, cujo valor é dividido entre a administradora do cartão, a bandeira e a fornecedora da “maquininha”.

Esse é o preço que cada estabelecimento paga para ter acesso à “rede de clientes” do cartão de crédito.

Outra fonte de receita para a administradora do cartão vem do financiamento do saldo devedor, quando o cliente não paga o valor total da fatura.

É possível negociar a anuidade do cartão?

É possível negociar o valor da taxa de anuidade.
É possível negociar o valor da taxa de anuidade.

Entrando em contato com a administradora, muitas vezes é possível conquistar descontos ou até isenções na tarifação.

Muitas administradoras têm se utilizado desse tipo de concessão como forma de manter seus clientes, pois migrar para cartões concorrentes está cada vez mais fácil.

Mas para essa negociação, normalmente serão levados em conta fatores como:

  • O tempo de relacionamento do cliente;
  • O volume de utilização do cartão;
  • A pontualidade nos pagamentos;
  • O tipo de cartão.

É importante ter ciência de que, caso o desconto seja conquistado, ele será válido para o ano corrente.

No ano seguinte, um novo valor de anuidade será cobrado e um novo acordo de desconto precisará ser negociado.

Conclusão

Agora que você já conhece um pouco mais sobre as anuidades dos cartões de crédito, fica mais fácil avaliar a do seu cartão.

Buscar um cartão sem esse tipo de tarifação pode ser tentador, mas também é importante considerar a relação custo benefício entre anuidade e programa de benefícios, por exemplo.

Enfim, a variedade de cartões de crédito no mercado é grande e vale a pena pesquisar as opções existentes, até encontrar o cartão ideal para as suas necessidades. A anuidade é um importante fator nessa escolha.