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Simulador de empréstimo: O que é um empréstimo consignado

simulador de empréstimo consignado

Se você é funcionário público, aposentado, pensionista ou mesmo assalariado, é bem provável que já tenha ouvido falar de empréstimo consignado ou de um simulador de empréstimo.

E pertencendo a uma das categorias citadas, se você está precisando de dinheiro emprestado, o melhor a fazer é informar-se bem a respeito, pois dificilmente vai encontrar uma oferta mais interessante.

O que faz um simulador de empréstimo consignado?

O simulador de empréstimo simula o valor do empréstimo.
O simulador de empréstimo simula o valor do empréstimo.

Empréstimo consignado, ou crédito consignado, é uma modalidade de empréstimo pessoal em que as parcelas que o devedor tem a pagar são descontadas diretamente de seu salário (ou de sua pensão ou aposentadoria).

Entre as modalidades de empréstimos oferecidas a pessoas físicas, está entre as que cobram as menores taxas de juros. Isso ocorre porque o fato de a instituição financeira poder cobrar as parcelas da dívida diretamente do salário ou do benefício do devedor reduz o risco de inadimplência praticamente a zero.

Quem pode solicitar um empréstimo consignado?

Conforme citado, o empréstimo consignado pode estar disponível para pensionistas, aposentados, funcionários públicos e até assalariados. Por quê?

Porque o INSS, instituição que mensalmente paga os benefícios aos pensionistas e aposentados mantém um convênio com diversas instituições financeiras. É esse convênio que permite a essas instituições financeiras oferecer o empréstimo consignado a todos os pensionistas e aposentados.

O mesmo vale para os funcionários públicos. As instituições governamentais, municipais, estaduais ou federais mantêm convênios com instituições financeiras, que então oferecem o empréstimo consignado a seus funcionários.

No caso de trabalhadores assalariados da iniciativa privada, tudo é uma questão de a empresa fazer um convênio com uma instituição financeira para que esta possa oferecer o empréstimo consignado a seus funcionários.

Importante: os trabalhadores assalariados da iniciativa privada devem ter carteira assinada.

Quem pode conceder um empréstimo consignado?

O simulador de empréstimo é feito pelas instituições financeiras.
O simulador de empréstimo é feito pelas instituições financeiras.

Apenas as instituições financeiras que mantêm convênios com as instituições que remuneram seus funcionários ou beneficiários.

O INSS, sendo uma instituição de abrangência nacional, com beneficiários espalhados por todo o país, mantém convênios com um número maior de bancos, o que por vezes pode dar a impressão de que todos os bancos oferecem empréstimo consignado.

Existe no mercado uma modalidade de crédito pessoal, praticada por algumas instituições, que procura vincular a cobrança das parcelas da dívida ao crédito do salário ou benefício, mas não se trata de empréstimo consignado.

Qual é o valor que pode ser contratado?

Para a contratação de um empréstimo consignado, existe um parâmetro conhecido como margem consignável, que está regulamentado pela lei 10.820/2013.

Essa lei estabelece que o devedor destine no máximo 30% de seus rendimentos líquidos mensais para o pagamento de parcelas da dívida, e outros 5% à cobertura de despesas com cartão de crédito consignado. A margem consignável foi concebida dessa forma para ajudar o devedor a impedir um endividamento desenfreado.

A partir desse limite, as instituições financeiras consideram os prazos e as taxas de juros que estão praticando, para chegar ao montante de empréstimo que podem conceder.

Vantagens do empréstimo consignado

O simulador de empréstimo é feito pelas instituições financeiras.
Há muitas vantagens que o simulador de empréstimo pode trazer.
  • Taxas de juros: quando comparadas às taxas de juros cobradas em outras modalidades de empréstimos para pessoa física, a do consignado está de fato entre as mais baixas.
  • Facilidade de contratação: o vínculo à folha de pagamento e o limite estabelecido pela margem consignável facilitam enormemente a contratação.

Desvantagens do empréstimo consignado

  • Comprometimento da renda por longo prazo: caso o devedor se veja diante de alguma necessidade inesperada, não há como remanejar a parte já comprometida de seus rendimentos.
  • Risco de perda do emprego: nesse caso, a cobrança das parcelas continua, apesar de o devedor não ter mais uma fonte de renda; pode ser interessante renegociar a dívida com a instituição financeira.

O que é o cartão de crédito consignado?

A mesma lei que regulamenta a margem consignável estabelece também um limite de até 5% dos rendimentos líquidos para o pagamento de despesas com cartão de crédito consignado. Mas o que é esse cartão?

É um cartão de crédito como outro qualquer, em que a operadora coloca um limite de compras à disposição. A diferença é que a fatura mensal é paga de forma automática, descontando-se o valor do salário ou beneficio a ser creditado, como ocorre com o empréstimo consignado.

Perguntas e respostas sobre empréstimo consignado

A seguir são apresentadas as respostas a algumas dúvidas comuns entre pessoas interessadas em adquirir um empréstimo consignado.

#1. A taxa de juros para empréstimo consignado é a mesma em qualquer banco?

Não. As taxas são livremente praticadas pelas instituições financeiras, não há uma taxa fixa regulamentada. Por isso, para quem tem a possibilidade de contratar um empréstimo consignado em diferentes bancos, vale a pena pesquisar.

#2. Cooperativas de crédito praticam taxas de juros menores que bancos e financeiras? Por quê?

Sim, essa é uma situação comum. O fator que mais contribui para isso é que as cooperativas são instituições sem fins lucrativos, ao contrário dos bancos e das financeiras.

#3. É necessário ser correntista do banco que está oferecendo o empréstimo consignado?

Não é necessário. O banco que concede o empréstimo pode fazer o crédito ao tomador em outro banco e a cobrança das parcelas não acontece através de débito em conta e sim através de débito em folha de pagamento.

#4. Existe análise de crédito para uma solicitação de empréstimo consignado?

Sim, apesar de todas as facilidades dadas para a contratação, a instituição financeira que concede o crédito não deixa de fazer uma análise de crédito. E pode negar o empréstimo, inclusive.

#5. É possível renegociar um empréstimo consignado vigente?

Sim, tudo é uma questão de conversar com o banco.

#6. É possível fazer mais de um empréstimo consignado ao mesmo tempo?

Sim, desde que a soma das parcelas não ultrapasse o limite da margem consignável.

#7. É possível contratar um empréstimo consignado mesmo com o CPF constando nos serviços de proteção ao crédito?

Sim, o fato de a instituição financeira que concede o crédito ter como garantia a cobrança em folha de pagamento faz com que ela conceda o crédito mesmo para quem está negativado.

 Conclusão

Avaliando sua situação financeira, caso você chegue à conclusão de que precisa de um recurso extra, considere a possibilidade de contratar um empréstimo consignado. Ele certamente estará entre as opções mais viáveis em termos de taxas de juros.

E se esse empréstimo consignado estiver disponível em mais de uma instituição financeira, pesquise e compare. Não existe taxa de juro tabelada.